Una hipoteca inversa es un préstamo que tiene como objetivo complementar la pensión de jubilación. Se dirige, por tanto,  a mayores de 65 años. Se trata de un producto financiero poco conocido en España que algunos bancos quieren ofrecer, debido al mayor envejecimiento de la población.

A través de la hipoteca inversa es posible obtener liquidez, manteniendo, a la vez, la propiedad y el uso de la vivienda, hasta el fallecimiento de su propietario. No obstante, es un tipo de financiación que tiene su complejidad y que,  por supuesto,  tiene ventajas,  pero también inconvenientes que hay que conocer antes de elegir una hipoteca de este tipo.

Funcionamiento de una hipoteca inversa

La idea es sencilla,  la entidad financiera ofrece una renta mensual de carácter vitalicio a cambio de que el cliente entregue su casa,  que será la garantía del préstamo. Cuando el cliente fallezca, sus herederos deberán decidir si asumen la deuda o si entregan la casa a la entidad financiera.

Es frecuente vincular la operación a un seguro de rentas para evitar que las mensualidades recibidas sean superiores al valor de tasación de la vivienda.

En general, las entidades financieras conceden entre un 25% y un 50% del valor de la tasación de la vivienda.  Por tanto, si ésta no tiene un valor alto, el complemento a la jubilación no será muy importante. Los bancos conceden esta financiación tan limitada para garantizar la recuperación del dinero, aunque el bien objeto de la garantía del préstamo se deprecie en un futuro.

La valoración de la casa tiene que ser tal que a la entidad financiera le resulte rentable la operación. Por ello la situación del inmueble es un factor a tener en cuenta. En general, son más valoradas las viviendas situadas en las capitales.

El interés de la hipoteca inversa es más alto que el de la hipoteca tradicional. Actualmente está en torno al 5%. Sin embargo,  a cambio de ésto no se exige disponer de unos ingresos mínimos,  ya que la única garantía está en la vivienda,  que debe de ser propiedad del titular del préstamo y no tiene que tener cargas asociadas a la misma. De manera añadida, la ley exige que en todo el proceso debe de intervenir un asesor que sea independiente y que tenga como finalidad la protección de los derechos del consumidor o cliente.

Las ventajas fiscales de la hipoteca inversa

La hipoteca inversa tiene una serie de ventajas fiscales que la hacen atractiva para el cliente potencial. Son las siguientes:

  • La renta que se obtiene a través de una hipoteca inversa no va a tributar en el IRPF porque es una disposición de un crédito y, por tanto, no es exactamente una renta.
  • Si el inmueble entregado en garantía es la vivienda habitual existe exención en el impuesto de actos jurídicos documentados.
  • La hipoteca inversa puede coexistir con el alquiler de la propia vivienda. Así que se puede obtener otra renta adicional si, por ejemplo, el cliente vive en otra vivienda o en una residencia.

Este producto financiero no es muy popular en España pero lo será en un futuro  debido, por un lado,  al envejecimiento de la población y por otro, a la probable crisis del sistema de pensiones, que conducirá a qué muchas personas necesiten buscar complementos a su reducidas pensiones. Concretamente el banco de Santander y Mapfre se han unido recientemente para comercializar hipotecas inversas.

Conclusión

Si tienes más de 65 años y necesitas recursos financieros, la hipoteca inversa es una buena opción. Sin embargo, el principal inconveniente está en la reducción de tu patrimonio para tus herederos.

No obstante, si aún no has llegado a esa edad, plantéate la generación de ingresos mediante la inversión en bienes inmuebles, lo que conducirá a la obtención de rentas que provienen del alquiler y que constituirán un complemento ideal para tu pensión futura.